Как правильно рассчитать переплату по кредиту?

Потребительские кредиты – полезный финансовый продукт, позволяющий гражданам быстро решить материальные трудности и не откладывать крупные покупки при отсутствии накоплений. Однако ссуды отличает один недостаток – за пользование заемными средствами необходимо уплатить проценты и дополнительные комиссии (при наличии). Заемщику, решившему взять кредит без отказа, ипотеку, ссуду на покупку автомобиля или путешествие, необходимо заранее рассчитать переплату – вознаграждение, которое придется заплатить банку сверх тела займа. Показатель складывается не только из процентов, он включает также плату за подключенные услуги и другие опции, нередко навязанные кредитором.

Что включает в себя переплата по кредиту?

Переплата по кредиту – это полная стоимость договора за вычетом взятого кредита, удерживаемая с заемщика при условии, что платежи будут внесены по графику. В общую переплату входят:

• начисленные кредитором проценты;

• взимаемые комиссии;

• оплата услуг, например, перенос или пропуск платежа;

• страховая защита – обязательное или добровольное страхование;

• стоимость оценки залога (для кредитов с обеспечением).

При нарушении графика платежей дополнительно будут удержаны штрафы и пени, а при досрочном погашении общая переплата сократится: банк пересчитает начисленные проценты.

Как рассчитать общую переплату по кредитному договору?

Для расчета переплаты по договору с банком не требуется специальных знаний – заемщик может воспользоваться одним из способов:

• посмотреть в кредитном договоре – в графе «полная стоимость кредита», однако страховка и оценка залога в эту сумму не входят;

• использовать кредитный калькулятор – специальная программа для расчета ежемесячного платежа и переплаты;

• самостоятельно рассчитать сумму – для этого нужно ежемесячный остаток долга умножать на годовую процентную ставку, разделенную на 12, полученный результат следует сложить и прибавить к нему комиссии.

«Способ расчета переплаты зависит от типа платежей – при аннуитетной схеме проценты начисляют в дату оформления кредита сразу на весь срок, при дифференцированной – ежемесячно», – предупреждает эксперт.

Наиболее выгодными в сравнении с классическими кредитами являются кредитные карты – разумеется, при условии, что заемщик будет использовать пластик для покупок и погашать долг в течение грейс-периода. Также можно взять займ на карту – МФО предлагают беспроцентные кредиты на короткий срок, переплаты здесь вовсе не будет.