Что такое BNPL-сервисы и как они работают

Платежные сервисы BNPL стремительно стали одним из самых популярных в мире способов оплаты: в США ими уже воспользовались более половины покупателей, в Австралии каждая вторая покупка оплачивается с помощью сервисов рассрочки, а в Швеции, где находится самый первый и самый крупный в мире сервис BNPL, с его помощью совершается более 60% покупок онлайн. На текущий момент в мире ежедневно совершается более 2 млн транзакций с помощью BNPL-сервисов.

Российский рынок BNPL хоть и находится в своей начальной стадии развития, темпами роста не уступает: в 2024 году объем российского рынка сервисов рассрочки вырос со 180 млрд до 300 млрд рублей. Ожидается, что к концу 2025 года этот показатель достигнет 400 млрд рублей (+33%).

“Buy Now, Pay Later” (BNPL), что в переводе с английского означает «Купи сейчас, плати потом», – это альтернативный способ оплаты, с помощью которого покупатели приобретают товары или услуги, не внося всю сумму сразу. Это своего рода разновидность рассрочки: чаще всего платеж является беспроцентным и делится на 4-6 равных частей, которые необходимо поочередно выплатить в течение несколько недель. 

При оформлении заказа в онлайн-магазине или на сайте маркетплейса покупатель увидит предлагаемую услугу оплаты покупки частями. Ему необходимо заполнить небольшую анкету, введя свое имя, паспортные данные, номер телефона и данные карты, с которой в дальнейшем будут списываться платежи. Поставщик BNPL-сервиса обычно очень оперативно принимает решение по предоставлению рассрочки, которая никак не повлияет на кредитный рейтинг клиента и не отобразится в БКИ (бюро кредитных историй).

Сервис предложит покупателю ознакомиться с графиком платежей или самому выбрать понравившийся распорядок выплат. Обычно сроки предоставляются небольшие: от 6 недель до 6 месяцев с платежами один раз в месяц или каждые две недели. Первая часть платежа спишется в момент покупки, а остальные распределяются автоматически согласно графику погашения. Сервис также заранее пришлет клиенту напоминание о предстоящем списании.

Оплачивать в рассрочку можно не только в интернете, но и в офлайн-магазинах, сотрудничающих с BNPL-сервисами. На кассе покупателю необходимо предупредить кассира о своем желании оплатить товар частями. Ему предоставят QR-код, чтобы он мог на своем смартфоне заполнить анкету и внести первый платеж.

Может показаться, что BNPL-сервисы очень похожи на банковскую рассрочку. Действительно, инструменты имеют много общего, но по сути являются совершенно разными финансовыми продуктами.

1. Сервис оплаты частями – это не кредитный продукт. Посредником между покупателем и продавцом выступает не банк, а BNPL-провайдер (хотя иногда он может принадлежать банку). Данные о покупке не передаются в БКИ и никак не отображаются на кредитной истории потребителя. Не заключается кредитный договор и не происходит проверка платежеспособности с привлечением справок о доходах и т.д.

2. Банковская рассрочка и BNPL-сервис чаще всего бесплатны для покупателя, но сроки выплаты долга в BNPL-сервисах намного короче, чем в программах рассрочек. Обычно оплата частями делится на срок от 6 недель до 6 месяцев.

3. Предельная сумма, которую могут одобрить BNPL-сервисы, обычно ограничивается 100 тысячами руб., в то время как банковскую рассрочку можно оформить на более дорогостоящую покупку. И даже эта сумма будет уменьшена вдвое, до 50 тысяч р., в следующем году, когда в силу вступит закон регулирующий работу BNPL сервисов.

В исследовании RFI выяснилось, что реальные положительные результаты после внедрения BNPL-сервиса значительно превосходили ожидания продавцов, впервые подключивших услугу. Почти все опрошенные предприниматели отмечали хотя бы одно из нижеуказанных преимуществ BNPL-сервисов для бизнеса:

- дополнительные продажи и новые клиенты (57%);

- улучшение пользовательского опыта (54%);

- увеличение объема продаж (47%);

- удовлетворение спроса текущих покупателей (44%);

- повышение лояльности клиентов и увеличение повторных продаж (38%);

- увеличение среднего чека покупки (32%);

- улучшение конверсии и снижение количества брошенных корзин (32%);

- отстраивание от конкурентов, не предоставляющих сервис (21%).

Финансовые эксперты считают, что для бизнеса наличие BNPL-рассрочки в магазине больше не является приятным бонусом для клиента. Теперь это обязательное условие для успешных продаж: порядка 40% продавцов подчеркивают необходимость сервиса, чтобы просто оставаться конкурентоспособными.

В России по данным исследования РОМИР 88% предпринимателей отметили положительное влияние сервисов рассрочки на рост продаж. 44% российских магазинов уже внедрили BNPL-сервисы, а 20% из них подключили 2 и более сервиса.