Кредитование — один из наиболее популярных финансовых механизмов, который помогает миллионам людей реализовать свои планы и исполнить мечты. Сегодня, когда большинство банков предлагают оформлять и выплачивать кредиты онлайн, для получения денег даже не нужно тратить время на визит в банковский филиал.

Однако в процессе выплаты задолженности многие заемщики начинают задумываться о том, как сэкономить на процентах и погасить кредит досрочно. Рассмотрим ситуации, когда досрочное погашение будет выгодным, а когда — совсем наоборот.

Досрочное погашение

Оно бывает двух видов:

• полное — заемщик выплачивает сразу всю сумму;

• частичное — заемщик вносит в качестве ежемесячных платежей сумму сверх той, что установлена в договоре.

Часто банки разрешают досрочное погашение кредита — полное или частичное, но ставят ряд условий. Все они зафиксированы в кредитном договоре. Поэтому, прежде чем подписать этот документ, внимательно изучите возможности досрочной выплаты кредита, если вы планируете так поступить.

В общих случаях досрочное погашение кредита возможно в любое время, хоть на следующий день после оформления. Но банк, которому важно получать проценты по основному телу кредита, как правило, взыскивает комиссию за выплату ранее оговоренного в договоре срока.

Также банки могут устанавливать ограничения на минимальную сумму частичного досрочного погашения. Или устанавливают период, после которого можно погасить кредит без комиссий и штрафных санкций.

Плюсы и минусы досрочного погашения

Заемщики, особенно те, чье финансовое положение неожиданно улучшилось, часто пребывают в убеждении, что им будет выгоднее досрочно выплатить кредит и побыстрее «развязаться» с долгами. На самом деле досрочное погашение кредита имеет свои плюсы и минусы, и о них важно знать, чтобы не переплатить и не попасть под возможные штрафные санкции банка.

Преимущества досрочного погашения кредита:

• уменьшение общей суммы выплат;

• экономия на переплате за проценты;

• ускоренное возвращение залога.

Недостатки:

• комиссии и штрафы за выплаты до срока;

• риск ухудшения кредитной истории;

• возможная переплата, если на весь срок кредита была оформлена страховка.

Кроме того, есть кредиты, по которым в принципе не предусмотрена возможность досрочного погашения.

Прежде чем принять решение о досрочной выплате, тщательно проанализируйте свои финансовые возможности и условия договора с банком.

Как с максимальной выгодой выплатить кредит досрочно

Запомните главное: досрочное погашение будет наиболее выгодным в самом начале кредитования. Чаще всего банки выдают аннуитетные кредиты. Они условно разделены пополам: в первую половину срока заемщик платит главным образом проценты, во вторую — основное «тело» кредита.

Говоря простыми словами, это означает, что в начале срока основной долг почти не сокращается, меньше становятся только проценты. При этом размер ежемесячного платежа остается неизменным в течение всего срока.

Такой кредит выгодно гасить досрочно в первые несколько месяцев после оформления. Если больше половины периода кредитования уже прошло, то гасить долг досрочно, скорее всего, уже не имеет смысла. Заемщик выплатил все проценты и перешел к «телу» долга, так что сэкономить не получится.

В целом чем дольше срок кредитования, тем больше удастся сэкономить на досрочном погашении в первой части срока. Если в кредит с достаточно коротким сроком погашения оформлена некрупная сумма, досрочные выплаты, скорее всего, вообще не имеют смысла и не дадут никакой выгоды.

Еще один важный момент — дата, когда банк списывает сумму досрочного погашения. Если это происходит по обычному графику платежей, то платить раньше и больше просто незачем.

Заключение

Досрочное погашение кредита — неплохой шанс сэкономить на процентах и избавиться от долга с меньшими затратами. Но перед тем, как приступить к досрочным выплатам, внимательно изучите условия кредитного договора, уточните все условия и проведите тщательные расчеты. Если есть сомнения или вопросы, свяжитесь с банком и попросите проконсультировать вас.

Не забывайте также о том, что кредит — это способ совершать крупные покупки, оплачивая их не сразу, а маленькими комфортными для бюджета частями. Если досрочная выплата опустошит ваш кошелек, смысл кредитования утрачивается. Тише едешь — дальше будешь, вот, наверное, самый полезный совет для заемщиков.