Что будет если не платить кредит в банке или займ в МФО

Объем выданных кредитов физическим лицам в 2022 году дошел до отметки 10,9 триллиона рублей, из которых 6,9% — просроченная задолженность. Попасть в эту статистику может каждый человек, а вот выбраться из кредитной кабалы смогут только финансово-грамотные заемщики. На этой странице расскажем, что будет если не платить кредит и микрозаймы (в т.ч. взятые через интернет), и даже дадим несколько советов о том, как избавиться от микрозаймов если платить нечем.

Мифы о неуплатах по кредитам

Оформляя кредит ими “микрозайм до зарплаты”, большинство людей планируют своевременно погашать его. Но очень часто в жизни наблюдается противоположная ситуация. Если должник больше не может выполнять свои кредитные обязательства, главное, что нельзя делать – паниковать.

Есть множество вариаций запугивания клиентов, которыми пользуются банковские сотрудники и коллекторы. Основной способ воздействия – моральное давление на неплательщика. Заемщику угрожают, что если он мгновенно не оплатит долг, то наступят страшные последствия.

Штрафами потребителей запугать сложно, поэтому кредитные специалисты придумывают более серьезную мотивацию для погашения задолженности.

Мифы о неуплатах по кредитам

Распространенные мифы о последствиях просрочки:

1. Физическое насилие над должниками – нет ни одного официально зарегистрированного случая физического воздействия со стороны банков или коллекторов. Про случаи взятия в долг у частных лиц, мы сейчас не говорим.
2. Тюрьма или условный срок – делами о невыполнении договорных обязательств, в частности кредитных, занимается гражданское, а не уголовное судопроизводство.
3. Лишение родительских прав – просрочка по кредиту не характеризует отца или мать как лицо, не выполняющее свои родительские обязанности, а потому не может быть основанием для обращения в социальные службы.
4. Продажа имущества неплательщика на торгах – возможно только по решению суда или, если это имущество в залоге у банка.
5. Взыскание задолженности с родственников – ответственность по кредиту могут нести только те лица, которые подписывали договор (созаемщики и поручители) и наследники, вступившие в наследство.

Неуплата по кредиту – финансовая проблема, вытекающая из нарушений договорных условий. А потому касается она только сторон договора – банка и должника. Воздействие на 3-х лиц, не участвующих в кредитном договоре противозаконно, в том числе навязчивые звонки и сообщения. Все возможные действия, которые может осуществлять банк, прописаны в общих условиях кредитования.

Как происходит взыскание по закону

Все законные обоснования взыскания задолженности с клиента прописаны в общих условиях предоставления кредита. Также кредитные разбирательства контролирует Гражданский кодекс РФ.

Разбирательства между кредитором и должником обычно выглядят так:

1. Досудебный этап. В этот период банки и коллекторы практикуют психологическое давление на заемщиков. В зависимости от размера долга возможны угрозы. Юристы рекомендуют фиксировать все попытки взаимодействия с кредитором, делать аудио и видео-записи телефонных разговоров и личных встреч. Документирование прессинга поможет доказать противоправные действия финансовых организаций в правоохранительных органах.
2. Судебное разбирательство. Обращение в суд за решением спорных вопросов – законное право банка. До завершения судебного процесса на собственность должника накладывается штраф.
3. Послесудебная стадия. В решении суда прописывается перечень санкций против должника, точные суммы долга и штрафов, а также возможные способы их взыскания.

Важно вести себя грамотно на всех этапах отношений с кредитором. Юридическая подкованность поможет пройти этот путь с наименьшими потерями.

Досудебный этап – к чему приводит появление просроченной задолженности в банках и микрофинансовых организациях

Нужно понимать, что даже 1 день просрочки не останется незамеченным для финансовых организаций. При отсутствии платежа в расчетный день будет начислен штраф. Далее за каждый день просроченной задолженности начнет накапливаться пеня.

Первые напоминания об оплате обычно приходят в личный кабинет или на телефон заемщика. Вначале это будет смс, но уже через 2-3 недели клиентам начинают звонить банковские сотрудники. Первые напоминания будут корректными, затем обращения начнут набирать более агрессивный окрас.

Некоторые заемщики выбирают в корне неправильную позицию: игнорируют сообщения и не отвечают на звонки. Если просрочка уже произошла, и она продолжает расти, проблема не исчезнет сама – ее нужно решать. Спустя 3-6 месяцев договор передается в отдел взыскания задолженности или коллекторам. Их методы более жесткие и основаны на психологических приемах.

Правильная схема взаимодействия с банком:

1. Переговоры. Можно начать с консультаций на горячей линии кредитора. Далее необходимо собрать документы, подтверждающие резкое изменение платежеспособности – приказ об увольнении, медицинские справки и т.д. С готовыми справками нужно обратиться к специалисту в отделении банка. На данном этапе некоторые финансовые организации предоставляют клиентам отсрочки на три-шесть месяцев для решения материальных проблем без начисления штрафов.
2. Взаимные уступки.
3. Компромиссные решения.

Если кредитор и должник не пришли к единому решению, единственный выход – суд.

Переговоры должников с банковскими работниками

Взыскание долга коллекторами

Коллекторы используют стандартные методы воздействия на клиентов – психологическое давление через звонки, сообщения и визиты. За сутки может поступать несколько десятков звонков с разным содержанием и интонацией. Главная задача – заставить должника заплатить деньги.

В каком случае долг продается коллекторам

Банк или МФО принимает решение о передаче кредита коллекторскому агентству после нескольких месяцев попыток самостоятельного урегулирования вопроса.

Обычно причиной продажи долга является:

• отсутствие у кредитора службы по взысканию задолженности;
• необходимость стабилизировать балансовые показатели, скинув балласт из просроченных кредитов;
• мероприятия по повышению ликвидности банка;
• систематическое нарушение условий договора со стороны должника;
• отсутствие обеспечения у кредита.

Банки, которые пользуются услугами коллекторов, обычно накапливают группу небольших просроченных договоров, и раз в 2-3 месяца осуществляют уступку права требования.

Долг продан коллекторам

Если сумма кредита большая, а сам договор подкреплен залогом, то кредитор займет выжидательную позицию для дальнейшего обращения в суд.

В чем заключается работа коллекторов

Работа коллектора начинается с получения им дела по конкретному должнику. Согласно правилам, компания, к которой перешли права на долг должна известить об этом заемщика.

Представители коллекторских компаний пытаются связаться с неплательщиками с помощью смс, звонков и писем по адресам прописки и проживания. Если это не дает результатов, коллекторы могут искать заемщиков для личных встреч. Работа коллекторов заканчивается в тот момент, когда дело передано на рассмотрение в суд.

Законные методы работы коллекторов

Правомерные способы взаимодействия с должниками четко прописаны в Законе о коллекторах, который вступил в силу с 1 января 2018 года.

Взыскателям долгов можно:

1. Звонить и слать смс по будням с 8 до 22 часов, в выходные дни – с 9 до 20 часов. Количество звонков в день – не более 20 раз.
2. Встречаться с заемщиком не более 1 раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц.

Незаконные методы работы коллекторов

Если сотрудники коллекторских организаций выходят за рамки правового поля, необходимо обращаться с жалобой в саму компанию или вышестоящий контролирующий орган.

Неправомерными считаются действия:

• отказ представителей представится, указать свои ФИО, должность и название компании;
• отказ сотрудников предъявить документы при личной встрече – паспорт, кредитный договор;
• неуважительное отношение, развязная грубая речь;
• физическое или психологическое давление на неплательщика, в том числе на его родственников и знакомых;
• осуществление звонков и отправка смс в период с 22:00 до 08:00 в будни и с 20:00 до 09:00 в выходные дни;
• осуществление звонков со скрытых номеров;
• осуществление звонков родственникам и друзьям должника;
• разглашение банковской тайны третьим лицам – о наличии просроченной задолженности, сумме долга;
• требование наличных денег у должника – просрочка погашается только переводом на банковский счет первичного кредитора или коллектора;

Кроме этого, коллекторам запрещено вообще звонить отдельным категориям граждан:

• беременным + женщинам, имеющих детей до 1,5 лет;
• инвалидам I группы;
• лицам, находящимся на лечении в стационарах.

Подробнее о коллекторах читайте в статье - "Что делать, если звонят из коллекторских агентств?".

Основные этапы взыскания долга после судебного решения:

Судебные разбирательства обычно идут от нескольких месяцев до нескольких лет. Все зависит от деталей конкретного дела. Большинство решений обязывают должника выплатить определенную сумму задолженности. Также могут быть предложен срок и способ взыскания долга.

После оглашения решения банк может заключить дополнительное соглашение с клиентом о порядке погашения задолженности. При отсутствии добровольного выполнения положений решения, кредитор может обратиться к судебным приставам за инициированием принудительного исполнения. Данная инстанция имеет широкий перечень полномочий для взыскания задолженности.

Самые распространенные из них: арест имущества, счетов, удержание с заработной платы, ограничения в правах.

Арест имущества

В банковской практике арест применяется в двух случаях: если инициируется банкротство физического лица (распространяется на индивидуальных предпринимателей) или кредит оформлялся с залоговым обеспечением.

Арест налагается на три вида имущества:

• движимое (транспортные средства, мебель, техника);
• недвижимое (жилой и нежилой фонд + земельные участки);
• банковские счета.

Пример:

Кредит оформлялся с залогом – транспортным средством заемщика. Клиент не возвращал долг. Суд арестовал автомобиль. После ареста судебные приставы описывают имущество и могут выставить его на свободные торги. Выручка от продажи идет на закрытие долга. Если есть излишек средств, его отдают должнику, если недостача – заемщик доплачивает разницу из личных средств.

Не рекомендуется прятать имущество или продавать его до описания приставами. Такие действия рассчитываются судом как злостное уклонение и мошенничество, которое влечет за собой уголовную ответственность.

Наложить арест могут также в том случае, если у неплательщика нет иных средств для возврата долга. При этом не все имущество может быть продано. Суд не имеет права арестовывать и продавать жилье за долги, если оно является единственным местом проживания неплательщика.

Взыскание денежных средств на счетах

Второй по распространенности способ погашения задолженности – списание средств с банковских счетов. Аресту подлежат все счета кроме тех, на которые поступают социальные выплаты и государственные пособия. Деньги из банка изымаются и передаются кредитору.

На практике счета социального назначения также арестовывают до выяснения обстоятельств. По заявлению или ходатайству должника суд обязан снять с них арест.

Индексация суммы задолженности

Индексация была введена в ответ на рост инфляции, ежегодной девальвации и экономических кризисов в стране. Без индексации заемщик, взявший в кредит 1000 рублей, через 10 лет будет возвращать эту же сумму. Такое положение было неправильным по отношению к кредитору, так как за 10 лет 1000 рублей будет иметь совсем другую цену.

Индексация инициируется по заявлению кредитора в суд, который рассматривал дело о взыскании задолженности. Применяется в случаях, когда судебное решение уже действует, а должник не выполняет его более 1 месяца.

Направление исполнительного листа по месту работы должника

Данные метод оплаты долга применяется в случае отсутствия собственности и банковских счетов у неплательщика. Судебные приставы направляют по месту трудоустройства исполнительный лист, в котором указывается сумма ежемесячного удержания с зарплаты. Этот способ применяется только при официальном трудоустройстве ответчика.

Обычно размер взыскания составляет 50% от оклада. Проценты можно уменьшить, например, если у должника есть на обеспечении иждивенцы, или остаток дохода – меньше прожиточного минимума. Добиться полной отмены невозможно.

Ограничение в правах

Помимо материальных мер по возврату задолженности практикуются и нематериальное воздействие на должников. Суд может запретить:

• выезжать заграницу;
• занимать руководящие и иные должности;
• управлять транспортным средством.

Несмотря на то, что ограничения временные, они могут доставлять заемщикам немало хлопот.

Принудительное выселение

 

Это крайняя мера, применяемая судебными приставами для взыскания задолженности. Выселить из квартиры могут при наличии одновременно четырех условий:

1. Данное жилье – не единственное недвижимое имущество неплательщика.
2. Сумма долга – сопоставима с оценочной стоимостью недвижимости.
3. В квартире не прописаны несовершеннолетние лица.
4. Должник – единственный собственник имущества.

Пример:

Просроченный кредит – 100 тысяч рублей, а цена квартиры 5 миллионов рублей. Суд не будет рассматривать арест имущества как единственный способ оплаты задолженности. В таком случае может быть предложен арест банковских счетов или ежемесячные вычеты с заработной платы.

На практике данный способ применяется крайне редко, когда все остальные уже испробованы. При выселении обязательно присутствие понятых. Если неплательщик отказывается от добровольного освобождения жилья, судебные приставы могут привлечь сотрудников правоохранительных органов.

Как законно не платить кредит и начать спокойно жить

Перед тем, как доводить дело до суда, можно попробовать решить вопрос самостоятельно и законно не платить кредит, чтобы спокойно жить. Есть несколько способов, которые помогут избежать негативных последствий просрочек или уменьшить их размер.

Расторгаем кредитный договор

Заемщик всегда имеет право разорвать договор, если в его содержании обнаружены грубые нарушения. Рассчитывать на собственные силы здесь не стоит. В делах о признании договора недействительным важно знать все тонкости банковского дела, договорного и гражданского права.

Рекомендуется воспользоваться услугами юристов, которые могут проанализировать кредитный договор и представлять интересы должников в суде. Иногда неплательщикам удается отменить завышенные проценты, большие штрафы и зафиксировать на определенный срок сумму задолженности. Намного реже у юристов получается полностью аннулировать долг.

Если сумма задолженности значительная, тогда обращение к специалистам окупится.

Выкуп долга

Этот способ используется тогда, когда банк уже передал кредит коллекторам. Выкупить долг могут друзья или родственники. Размер выкупа зависит от аппетита посредников – от 20 до 50%. Процедура полностью законна и действует по принципу уступки права требования банками коллекторам.

Переговоры с банком

Для цивилизованного общества переговоры – самый приемлемый вариант. Большинство банков идут навстречу заемщикам, если те не скрываются от них, а пытаются решить проблему. Рекомендуется обращаться к кредитору до того, как наступит просрочка. Фактически, до просрочек клиент считается платежеспособным и надежным, после – должником. В банке могут иметься различные модели поведения с заемщиком в зависимости от его статуса.

Урегулировать возникший спор можно с помощью:

• реструктуризация кредита;
• рефинансирования долга;
• отсрочки платежа.

Отсрочка возможна в виде двух вариантов. Первый — при предоставлении клиенту кредитных каникул. На протяжении этого периода он выплачивает только проценты, а через несколько месяцев или лет начинает погашение основной суммы долга.

Второй вариант – полностью остановить начисление процентов на 3-6 месяцев. В это время клиент может не оплачивать кредит.

Реструктуризация и рефинансирование

Реструктуризация – самый выгодный для должника способ решения проблемных задолженностей. Для восстановления платежеспособности заемщика предлагается комплекс мероприятий:

• снижение ставки;
• увеличение срока кредитования;
• отмена штрафов.

Рефинансирование – это получение нового кредита на более выгодных условиях (меньше ставка, больше срок) для погашения имеющихся задолженностей. Заемщик не получает деньги наличными новый кредитор переводит их на счет предыдущему кредитору. Рефинансирование выгодно только в случае, если процентная ставка по новому договору ниже действующей более чем на 3%.

Отличия этих двух мероприятий выражены в следующем:

Реструктуризация:

• оформляется только в банке, где открыт кредит;
• новый договор не заключается — подписывается дополнительное соглашение;
• возможно оформление при наличии просрочек.

Рефинансирование:

• оформляется в любом банке, в том числе, где уже открыт кредит;
• подписывается новый договор;
• одно из требований к открытому кредиту – отсутствие просрочек и реструктуризации.

Реструктуризация или рефинансирование

Банкротство – плюсы и минусы

Признание несостоятельности должника инициируется тогда, когда у него нет больше возможности возвращать долг. При присвоении статуса банкрота на все его имущество и счета налагается арест.

Следующий этап – реализация собственности. За каждым должником закрепляется финансовый управляющий, который проводит оценку стоимости имущества. Этот же специалист устанавливает дату и способ реализации активов.

Из плюсов банкротства можно выделить один – прекращение начисления процентов и штрафов со дня присвоения данного статуса физическому лицу. Минус – должнику все-таки придется продавать свое имущество.

Банкротство

Что будет, если не платить долг три года и больше

Общий срок исковой давности, к которому относятся споры о договорах, составляет 3 года. Если заемщик перестает платить кредит, у банка есть 36 месяцев на то, чтобы обратиться в суд за взысканием задолженности. По истечении 3 лет со дня просрочки должник имеет право не погашать долг, а кредитор теряет право обращаться в суд.

Банк не сможет вернуть кредит через суд, поэтому может перепродать его коллекторам. Тогда начнутся звонки, возможно, даже с угрозами. Кроме этого, будет испорчена кредитная история.

Кто может оказать помощь в неуплате долга – ТОП-5 антиколлекторских агентств

В России повсеместно открываются компании, специализирующиеся на банкротстве и других финансовых проблемах физических лиц. В народе их называют антиколлекторами.

ТОП-5 наиболее компетентных компаний-финансовых помощников

«ОФИР»

Оказывает консультационные услуги физическим лицам, а также решает вопросы, связанные с проблемными кредитами в банках и других финансовых учреждениях. Организация предоставляет помощь юристов по взаимодействию с банками, микрофинансовыми организациями, лизинговыми агентствами и коллекторами.

«Первое Антиколлекторское Агентство»

Компания предоставляет услуги в сфере долгов физических и юридических лиц перед кредитными учреждениями. Фирма предлагает легальное списание просрочек и уменьшение долговой нагрузки клиентов. На горячей линии можно получить круглосуточные юридические консультации.

«Правильный Курс»

Организация выделяется большим штатом сотрудников, которые консультируют в офисах и удаленно по телефону (бесплатно). Среди услуг компании: разрешение конфликтных ситуаций между кредитором/коллекторами и должником, правомерное уменьшение долга, правовая помощь при процедуре банкротства.

«Закон и Правосудие»

Компания делает акцент на законности своей правовой помощи. Благодаря высокой квалификации штатные юристы компании добиваются быстрых решений любых спорных ситуаций, а также снижения или отмены штрафных санкций.

«STOP Collection»

Основная специализация фирмы – банкротство физических лиц. Организация предоставляет защиту должников от коллекторов и банков, а также помогает вернуть незаконно начисленные штрафы. Компания предлагает услугу «банкротство под ключ» — выход из финансовой проблемы с наименьшими потерями.

Вопрос-ответ

Могут ли посадить за неуплату кредита?

Уголовная ответственность предусмотрена только для сознательно скрывающихся от своих обязательств должников и злостных неплательщиков. Условия применения норм уголовного права – сумма задолженности превышает 1,5 миллиона рублей.

В качестве меры наказания может применяться:

• обязательные работы сроком до 2 лет;
• арест лица на срок от 1 до 6 месяцев.

Вопрос о применяемой норме решает судья.

Могут ли требовать уплату долгов с родственников?

Требование возврата кредита от лица, не указанного в договоре, противоречит законодательству РФ. Взыскание задолженности возможно только с созаемщиков или поручителей, которые при оформлении кредита также подписывают договор.

Возможна реализация имущества родственников, если недвижимость или автомобиль являются совместной собственностью. После продажи имущества родственнику возвращают деньги в размере его доли.

Какая ответственность у поручителей?

Поручитель несет такую же ответственность перед банком. Это значит, если должник не может выплачивать кредит, банк может взыскать его в полном размере с поручителя.

В чем разница между поручителем и созаемщиком?

Созаемщик – это равноправный участник кредитного договора. Он разделяет все права и обязанности с основным заемщиком. Например, в ипотечном договоре после выплаты кредита недвижимость переходит в собственность заемщику и созаемщику. При оформлении ипотеки созаемщики (супруг/супруга) привлекаются обязательно, для других видов кредитов – по желанию заявителя для увеличения кредитного лимита.

Поручитель привлекается только в случае неплатежеспособности заемщика, но при этом у него не возникает прав на объект кредитования (денежные средства, товары, недвижимость). Например, если клиент не может погасить ипотеку, обязанность вернуть долг ложится на поручителя. Недвижимость остается в собственности у заемщика.

Обязан ли созаемщик оплачивать долг?

Да, обязан. Заемщик и созаемщик погашают задолженность в равных частях.

В каком случае наследники обязаны выплачивать долги умершего?

К наследникам переходят как права, так и обязанности умершего. Наследники обязаны выплачивать кредиты наследодателя в случае принятия наследства. Если правопреемники отказались от наследства, то банки не имеют права требовать от них выполнения обязательств умершего.

В какую структуру можно подать жалобу на действия коллекторов?

Инстанция, в которую следует обращаться заемщикам, зависит от характера проблемы:

1. Руководство банка и коллекторского агентства – если в неправомерных действиях сотрудников нет состава преступления.
2. Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств – если компания не соблюдает правовые нормы.
3. Федеральная служба судебных приставов – подаются претензии к работе коллекторов.
4. Роспотребнадзор – если оспаривается переуступка права требования от банка коллекторскому агентству.
5. Полиция и прокуратура – если в действиях сотрудников есть состав преступл

Невыполнение кредитных обязательств приводит к серьезным последствиям. Избегать кредиторов – самый неразумный вариант. В результате неуплаты кредита должник проходит через три этапа: психологическое давление, судебное разбирательство и исполнение судебного решения. Чем больше информации изучить об этих этапах, тем легче пройдет весь процесс.

Что Вы думаете по этому поводу? Оставляйте свои комментарии и делитесь собственным опытом в этой теме. Если в статье раскрыты не все проблемы, задавайте вопросы, чтобы получить ответы от экспертов.