Современные тренды кредитования в России

Можно ли встретить в нашей стране человека, у которого нет кредита? Ведь когда возникает вопрос “где взять деньги”, оформить потребительский кредит или займ кажется правильным решением.

Но какие варианты кредитования предлагает рынок сегодня, чем они отличаются и как не ошибиться с выбором, расскажем в статье. 

Какими бывают кредиты

В зависимости от условий и целей кредиты бывают нескольких видов. Разберем некоторые из них.

Целевые кредиты

Средства выдаются банком на конкретные нужды, например: на отдых, образование, покупку автомобиля. Обычно, кредитное учреждение сразу перечисляет средства продавцу, чтобы гарантировать целевое использование средств. В большинстве случаев, такие кредиты можно взять под невысокий процент и на длительный срок.

Ипотечное кредитование - характеризуется долгим сроком займа и относительно низким процентом. Как прогнозируют аналитики, ставки по ипотеке в 2020 году опустятся до 8,5-8,7%. Данный кредит позволяет приобрести: квартиру в новостройке или на вторичном рынке, дом, земельный участок, гараж, предприятие, дачу и не только. Существует несколько ипотечных программ, к примеру: “Молодая семья”, “Ипотека с материнским капиталом”, “Военная ипотека”.

Автокредит - выдается на покупку транспортного средства, при этом автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик не будет платить по договору, банк вправе забрать автомобиль в счет погашения долга. Как правило, при автокредите потребуется оформить страхование по каско на весь срок кредитования. Некоторые банки разрешают не покупать каско, но ставка по кредиту возрастет на 3-5%.

Потребительский - с ним потребители чаще всего сталкиваются при покупке бытовой/цифровой техники, туристических путевок, мебели и т.д. Автокредит также относится к одной из форм целевого потребительского кредита.

Нецелевые кредиты

В данном случае, заемщик распоряжается средствами на свое усмотрение. Кредитные учреждения не проверяют цель использования и не контролируют ваши траты. Но чтобы застраховать свои риски, банк назначает более высокую процентную ставку и меньший срок выдачи. 

Микрозаймы 

Чаще всего микрозаймы берут на текущие расходы: оплату коммунальных услуг, ремонт автомобиля и т.д. В микрофинансовые организации (МФО) обращаются, когда заемщик работает неофициально или у него плохая кредитная история. Процент одобрения здесь высок, а процедура проста - для получения займа достаточно показать паспорт. В некоторых организациях может понадобиться второй документ — СНИЛС, водительские права или загранпаспорт.

Нововведения для МФО

Раньше процентная ставка в МФО была очень высокой. Но сейчас быстрые займы стали безопаснее. С 1 января 2017 года в силу вступила 21 статья федерального закона №230-ФЗ. Она гласит, что переплата по микрозаймам не может превышать сумму долга более чем в 3 раза. Но этот лимит не касается штрафов и пени. 

Также в законе есть ограничения по процентам и штрафам за просрочку. При просрочке, проценты начисляются только на непогашенную сумму основного долга. Если сумма процентов на просрочку станет в два раза больше долга, проценты прекращают начисляться. Штрафы и пени за просрочку начисляются не на всю сумму, а только на остаток долга.

А с 1 января 2020 года переплата не должна будет превышать полуторакратной суммы займа.

Главный надзор за микрофинансовыми организациями осуществляет Центральный банк России. Но кроме него, контроль ведется и со стороны других госорганов: приставов, прокуратуры и саморегулируемых организаций. Легальные МФО сдают отчетность, проходят проверки, соблюдают ряд законов и если что-то не так, платят штрафы.

Банки ведут деятельность на основе лицензии, а МФО работают по свидетельству о внесении в реестр микрофинансовых организаций.

Если организации нет в государственном реестре, значит это нелегальный кредитор. Не стоит пользоваться его услугами. 

Если хотите изучить условия займов со всех МФО, можно воспользоваться сайтами-агрегаторами. Например, сайт Юником24 позволяет выбрать оптимальные предложения и взять займ на карту. На сайте представлено более 200 кредитных предложений от проверенных финансовых организаций. 

Плюс в том, что средства перечисляются на вашу банковскую карту в течение 15 минут, а для оформления чаще всего необходим только паспорт. Полученными средствами можно оплачивать безналичные покупки или снять деньги в банкомате. 

Но не забывайте о минусах:

• чтобы избежать штрафных санкций, нужно погашать кредит вовремя;
• карта может не подойти под заем - если она неименная или виртуальная, то есть используется только в интернете;
• займ выдается на небольшие суммы - на покупку автомобиля или недвижимости не хватит. 

Советы напоследок

Прежде чем оформить займ, определитесь с целью. Если необходима крупная сумма - лучше обратиться в хороший банк. Для небольших трат ограничьтесь микрозаймом. Главное – внимательно читайте условия договора, не стесняйтесь задавать вопросы по непонятным пунктам и не допускайте просрочек. Не будет лишним спланировать бюджет и соотнести доходы с расходами.

Если вы приняли взвешенное решение - что займ вам нужен, проанализируйте предложения со всех банков и МФО на сайте и берите займы в меру и с умом.