Почему блокируют счёт по 115-ФЗ

Федеральный закон от 07.08.2011 № 115-ФЗ обязывает банки отслеживать и пресекать операции по отмыванию денег и финансированию терроризма. Проверяют всех клиентов, особенно ИП.

Банк не может отследить все операции клиентов вручную, это делает специальная программа. Обойти её сложно — алгоритм работы закрыт и постоянно обновляется (ст. 4 Федерального закона № 115-ФЗ). Поэтому нет полного перечня операций, которые вызовут у ПО подозрения.

На практике выделяют следующие моменты:

• обналичивание суммы от 200 тыс. рублей. При этом закон говорит, что контроль начинается от 600 тыс. рублей, но практика свидетельствует о меньших цифрах;
• обналичивание только что поступивших денег. Если вы снимаете деньги, как только они приходят, у банка возникнут вопросы. Сумма значения не имеет, особенно, если это происходит систематически;
• перевод крупной суммы физлицу. Тут не учитывается выплата зарплаты, её сумма может быть любой;

Пример. ИП Лебедев В.В. получил на счёт в банке 300 000 рублей от покупателя. Эти деньги он сразу перевел жене для оплаты путевки во Францию. Так вышло, что терминал в турагентстве перестал работать, и супруга сняла 300 000 рублей в банкомате. После сигнала ПО о переводе крупной суммы физлицу и её обналичивании, счёт заблокировали по 115-ФЗ.

• компания не первый раз попадает под блокировку. К таким фирмам внимание банка возрастает.

Банк вправе приостановить операции по счёту, если они кажутся подозрительными. Чтобы убедиться в добросовестности фирмы, он запросит документы, которые подтверждают законность и экономическую целесообразность сделки (п. 11, п. 5.2 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ).

Как узнать о блокировке по 115-ФЗ

Порядок информирования о блокировке не предусмотрен законом. Банки разрабатывают его самостоятельно. Уведомление может прийти разными способами: sms, сообщение в мобильном банке, звонок или письмо на e-mail.

На практике предприниматели узнают о блокировке гораздо раньше — когда пытаются перевести или снять деньги. Этого сделать не получится.

Некоторые банки заранее предупреждают клиентов об опасности блокировки и редко замораживают операции по счетам. Например, «Альфа-Банк» предлагает сервис «Online индикаторы рисков». За 240 рублей в месяц вы будете видеть показатель, оценивающий рискованность операций.

У «Модульбанка» и «Точки» есть комплаенс-ассистенты, которые помогают правильно оформить операции, уменьшить риск проверок и блокировок.

Лояльность — важная характеристика при выборе банка, но не единственная. Сервис podelu.ru поможет подобрать оптимальный тариф в банке, ориентируясь на ваш город и количество ежемесячных платежей.

Что будет с деньгами на заблокированном счёте

Все операции запрещают совершать в одном случае — клиент попал в перечень экстремистов или подозревается в терроризме (п. 6 ст. 7 115-ФЗ).

Гораздо чаще банк приостанавливает операции по счёту частично или запрещает совершать одну конкретную. Например, не разрешает снимать деньги, но позволяет рассчитываться безналом.

Есть четыре законных варианта для вывода денег.

1. Расторжение договора с текущим банком и перевод денег на счёт в новом. Способ связан с дополнительными затратами — за перевод с заблокированного счёта комиссия составит 10 – 20 %. С хорошим юристом можно попытаться оспорить завышенную комиссию в суде. Но есть риск, что одновременно с переводом банк сообщит о вас в ЦБ РФ. После вы попадете в «черный список», тогда счета будут заблокированы во всех банках, а открыть новые не выйдет.
2. Вывод средств под видом выплаты зарплаты. Так как вывод денег проведен как зарплата, придется уплатить НДФЛ 13% и взносы в фонды 30%. За неуплату налогов с крупной суммы привлекут к ответственности по ст. 198 УК РФ.
3. Получение денег по исполнительному листу. Нужно составить договор займа с физлицом и истребовать его погашение через суд. Затраты при этом равны госпошлине за подачу иска. Главный минус — сроки. Судебное разбирательство, выдача исполнительного листа и возбуждение исполнительного производства могут затянуться на месяцы. Вероятно, быстрее удастся решить проблему с самим банком.
4. Договор займа с физлицом с исполнительной надписью нотариуса. Исполнительная надпись по силе равна исполнительному листу, что позволяет сэкономить время на судебных разбирательствах. Но и стоимость услуг нотариуса выше — 3 – 5% от суммы займа. Если банк заподозрит неладное, счёт физлица заблокируют на 45 дней.

Самый действенный способ — решить проблему с банком и представить все истребованные документы. Иные сценарии затратны и опасны. Затянутая блокировка привлечет дополнительное внимание и навредит репутации компании.

Как действовать при блокировке счёта по 115-ФЗ

Узнайте причину и вид блокировки

При блокировке по 115-ФЗ сразу обращайтесь в банк. Вам нужен официальный ответ, где указана причина блокировки счёта. Из текста поймете, по какой причине приостановили операции, и можно ли распоряжаться хоть какой-то частью денег. С уведомлением о блокировке банк даст требование о предоставлении документов.

Соберите и подайте в банк истребуемые документы

Срок на представление банк устанавливает самостоятельно. Закон это не регламентирует. Но вот рассмотреть пакет бумаг, которые вы принесете, он обязан за 10 рабочих дней.

Документы нужно сдать в полном объеме точно в срок. Если опоздаете или что-то забудете, банк откажет в возобновлении операций.

Формат документов банк укажет в письме. Это могут быть сканы или оригиналы.

Пример. ИП Васильев В.В. для личных целей использует бизнес-карту Сбербанка. Однажды Васильев решил купить отцу автомобиль за 250 000 рублей. Чтобы не везти наличные, он положил в банкомате на счёт 250 000 рублей и затем их снял в деревне. Банк заблокировал счёт и потребовал документы, подтверждающие факт покупки автомобиля отцу.

Подайте жалобу в МВК или суд

Даже после всех пояснений и представления документов банк может отказать в разблокировке. Тогда обращайтесь в межведомственную комиссию (МВК). К заявлению приложите:

• обращение о снятии ограничений в банк;

• ответ банка о невозможности разблокировки;

• документы, которые запрашивал банк для устранения блокировки.

Заявление можно подать онлайн — в интернет-приемной Банка России. Выберите причину обращения, укажите свой банк и распишите обстоятельства блокировки. Прикрепите к жалобе копии банковского запроса на предоставление документов и сами бумаги.

Также можно пожаловаться в письме по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, 12. Если хотите пообщаться с сотрудниками ЦБ лично, обратитесь по адресу г. Москва, Сандуновский пер., д. 3, стр. 1.

У комиссии есть 30 рабочих дней на рассмотрение обращения.

Можно миновать МВК и сразу идти в Арбитражный суд. Но на практике МВК решает проблему быстрее.

Пример. «ВТБ» заблокировал расчётный счёт юрлица. Компания одновременно обратилась в Арбитражный суд и МВК. Суд вынес решение в пользу фирмы в середине августа (Решение АС Амурской области от 15.08.2018 по делу №А04-3523/2018). Комиссия же постановила разблокировать счёт еще 9 июля.

Памятка по защите от блокировки по 115-ФЗ

Не обналичивайте крупные суммы

У банка может быть лимит на снятие наличных. Но это не означает, что в его пределах вам ничего не грозит. Росфинмониторинг устанавливает свои ограничения, которые не согласованы с банковскими. На практике крупная сумма начинается от 200 тыс. рублей или 30 % от недельного дохода.

Не снимайте все сразу

Получив деньги от покупателя, не обналичивайте их сразу же. Это вызовет подозрения. Подержите деньги около 5 дней.

Указывайте подробное назначение платежа

У банка не должно возникать сомнений о виде деятельности клиента. В платежках лучше указывать не «оплата по договору №1 от 01.01.2020», а «оплата по договору поставки мандаринов №1 от 01.01.2020». Хорошо, если и контрагенты будут указывать назначение подробно.

Предупреждайте банк

Если собираетесь сделать крупный перевод или обналичить большую сумму, предупредите банк заранее и объясните, для чего это понадобилось. Например, позвоните своему менеджеру.

Работайте в рамках ОКВЭД

Вы можете ремонтировать машины, строить бань и оказывать консалтинговые услуги одновременно. Но эти виды деятельности должны быть зафиксированы в государственном реестре. У банка возникнут подозрения, если предприниматель, который уже три года только ремонтирует автомобили, начнет получать деньги за поставку детских игрушек.

Платите белую зарплату

У банков вызовет подозрение, если все сотрудники будут получать МРОТ. Красный сигнал — зарплата ниже среднеотраслевой. К тому же «обналичка» черной зарплаты рано или поздно всплывет наружу.

Проверяйте контрагентов

При выборе контрагентов проявляйте осмотрительность. Если выяснится, что вы сотрудничали с обнальщиком или однодневкой, санкций не избежать. Проверьте базовые вещи:

• адрес массовой регистрации — посмотрите, сколько фирм еще зарегистрировано по юридическому адресу будущего партнера. Если их много, возможно, ваш партнер однодневка;
• массовый директор — аналогично с адресом, мошенники ставят номинального директора, чтобы не светить реального руководителя;
• исполнение обязательств — изучите банк данных исполнительных производств и картотеку арбитражный дел. Так вы узнаете о долгах контрагента перед третьими лицами.

Для проверки используйте следующие сайты:

• Прозрачный бизнес — разработка ФНС;
• Банк данных исполнительных производств;
• Картотека Арбитражный дел.

Есть и специальные платные сервисы, они собирают информацию о контрагенте из всех источников. А некоторые банки добавляют проверку контрагентов в интернет-банк, например, Локо-Банк, Промсвязьбанк, Банк УралСиб и другие.

Сообщайте в банк об изменениях

В ходе работы может измениться адрес, директор, ОКВЭД и так далее. Обо всем своевременно оповещайте банк. Если банк узнает о переменах случайно, это вызовет серьезные подозрения.

Оплачивайте постоянные расходы

Бизнес не может существовать без трат. Аренда офиса, коммуналка, выплата зарплаты и налогов — это платежи, которые будут сопровождать предпринимателя постоянно. Их отсутствие — повод для банка усомниться в добросовестности.

Соблюдая эти рекомендации, вы уменьшите вероятность блокировки счёта. Также помните — многое зависит от выбранного банка: начиная со стоимости обслуживания и заканчивая лояльностью к клиентам. В выборе банка и тарифа поможет портал podelu.ru. А если операции все же приостановили, воспользуйтесь нашими рекомендациями.