Азбука финансов: от чего зависят процентные ставки по кредитам

Как формируется процентная ставка по кредиту?

Банк дает деньги взаймы, и обычно берет за это определенную плату. Эта плата рассчитывается как процент от выданной суммы и в основном зависит от двух факторов:

- от стоимости денег для самого банка (в первую очередь от ключевой ставки Центробанка);
- от риска невозврата кредита (например, зарплатный клиент чаще получает минимальную ставку, ведь банк в курсе его доходов и расходов, а значит, может прогнозировать платежеспособность по кредиту).

Реальная процентная ставка по кредиту не может быть ниже, чем ключевая ставка, установленная Центробанком. Сейчас она составляет 4,25%, и ни один российский банк не даст кредит по более низкой или такой же ставке. Когда падает ключевая ставка, снижаются и ставки по кредитам, а заодно и ставки по вкладам. Это определяется уровнем инфляции в стране: чем меньше инфляция, тем ниже все ставки, и наоборот.

Когда мы мечтаем об ипотечной ставке «как у Сбера в Чехии», то нужно иметь в виду, что и ставка по депозитам Сбербанка там ниже, чем в России: от 0,5% до 0,8%.

Некоторые финансовые организации выдают кредиты только по одному документу — по паспорту. Они не проверяют доход клиента, а риск невозврата денег страхуют с помощью очень высокой процентной ставки. Таким образом, расходы недобросовестных заемщиков покрываются за счет клиентов, которые исправно платят.

Почему сверхнизкая ставка по кредиту подозрительна?

Если вы видите в рекламе банка обещание кредита под процент, который всего лишь чуть выше ключевой ставки, знайте: тут явно что-то не так. На банковском рынке встречаются предложения со сверхнизкими ставками, но они содержат и подводные камни. Например, это может быть требование оформить страховку, а если обойтись без нее, то ставка сразу взлетает на 5-7 процентных пунктов.

Кредитные комиссии могут брать за что угодно. Это может быть сбор за рассмотрение кредитной заявки, за открытие ссудного счета, за саму выдачу кредита, в том числе наличными, за расчетно-кассовое обслуживание в процессе сопровождения кредитного договора. Большинство этих комиссий незаконны, но, к сожалению, сохраняются в некоторых финансовых организациях. Разумеется, в Сбербанке их не бывает.

Чтобы понимать, сколько на самом деле придется заплатить, всегда обращайте внимание на ПСК (полную стоимость кредита). Это итоговая сумма, которую надо вернуть банку, с всеми процентами и возможными дополнительными платежами. В правом верхнем углу на первой странице кредитного договора вы увидите и реальную процентную ставку, и сумму основного долга, и сумму переплаты за счет процентов и комиссий.

Если общая сумма выплат намного выше той, которую вы предполагали по рекламной процентной ставке, подумайте, стоит ли подписывать такой договор. Многое зависит не только от условий банков, но и от вашей финансовой грамотности.

Как получить минимальную процентную ставку по кредиту от Сбербанка?

В Сбербанке стандартно ставка по кредиту зависит всего от двух параметров:
· получаете ли вы зарплату или пенсию на карту Сбербанка;
· какую сумму берете. Чем она больше, тем меньше ставка.
Минимальную ставку получит зарплатный клиент, оформляющий кредит на крупную сумму. Например, сейчас для потребительского кредита в Сбербанке самая низкая ставка — 11,9%. По ней получают кредит все те, кто берёт больше 1 млн рублей и получает зарплату на карту Сбербанка.

Иногда бывают и акции, позволяющие получить ставку еще ниже. Например, если подать заявку на кредит с 12 августа до 14 октября 2020, можно получить его на специальных условиях: ставка снизится на 1,5 п.п. для всех, кто полгода будет платить по графику — без просрочек и досрочного погашения. Сумма такого кредита должна быть не меньше 300 тысяч рублей, а срок — не меньше 10 месяцев. Таким образом, минимальной ставкой будет 10,4%.

Да, в Сбербанке процентная ставка по кредиту выглядит выше, чем у ряда других банков. Но по факту она может оказаться выгоднее для клиента: у нас нет дополнительных комиссий, а все условия предельно понятны и прозрачны: убедитесь сами.