Азбука финансов: банковский кредит

Само слово «кредит» с латинского creditum переводится как «заем». Но в современном языке между этими словами есть разница: занимаем мы обычно у знакомых и ничего за это не платим, а когда берем деньги в кредит в банке, то платим проценты, определенные кредитным договором. На самом деле, конечно, и знакомый может потребовать плату, и банк может не брать проценты. В этом материале разбираемся с основной терминологией, видами кредитов и способами сделать кредит дешевле.

Кредит

Латинское «creditum» — производное от «credere», в переводе «доверять». Банк выдает деньги в кредит, когда доверяет клиенту в том, что тот вернет всю сумму с процентами и при этом не испытает серьезного финансового дискомфорта. Именно поэтому банки могут требовать документы о зарплате: нужно убедиться в том, что ежемесячный платеж не превышает определенного процента от дохода.

На языке юристов и экономистов кредит — это вид экономических отношений, в которых одна сторона получает от другой деньги, товары или услуги и обязуется вернуть их в установленный срок. На повседневном языке кредит — это долг, который нужно вернуть с процентами.

Процент по кредиту

Как правило, банк берет плату за то, что выдаёт кредит. Плата рассчитывается в виде процентов от общей суммы, которую получает клиент. Чаще всего это годовые проценты, но небольшие финансовые организации могут устанавливать ежемесячный или даже ежедневный процент.

Банковскими деньгами можно пользоваться и бесплатно — например, когда вы платите в магазинах кредиткой, не снимаете с нее наличные и возвращаете долг в течение льготного периода. В Сбербанке этот период по кредитке составляет 50 дней.

Виды кредитов

Кредиты бывают целевыми и нецелевыми. Целевой кредит берут на покупку конкретной вещи — например, квартиры или автомобиля. В этом случае банк не выдает вам деньги на руки, а сам платит продавцу. У целевых кредитов часто бывают дополнительные условия: например, залог купленного имущества или оформление страховки.

Нецелевой кредит выдается наличными или на карту, и деньги можно тратить как угодно. Именно такие кредиты обычно называют потребительскими. Процентная ставка здесь, как правило, немного выше, чем по целевому кредиту.

Полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита (ПСК) — это итоговая сумма, которую вы возвращаете банку. Сюда входит и сумма основного долга (так называемое «тело кредита»), и все проценты, и возможные дополнительные платежи (комиссии или страховые взносы, если они влияют на решение банка либо ставку по кредиту). ПСК всегда указывается в правом верхнем углу на первой странице вашего кредитного договора — неважно, бумажного или электронного.

Погашение кредита

Кредит может погашаться одним из двух способов:

• дифференцированные платежи: каждый месяц сумма платежа разная и постепенно становится ниже — первый платеж самый большой, а последний самый маленький. При этом основная сумма кредита делится на равные части, а сумма процентов уменьшается с каждым месяцем;
• аннуитетные платежи: ежемесячные платежи одинаковы по сумме, причем в начале срока кредита большую часть каждого платежа составляют проценты, а в конце — «тело кредита».

Способ погашения кредита устанавливает банк. В договоре указывается, какими будут платежи.

Досрочное погашение кредита

В России по закону кредит можно погасить раньше срока, полностью либо частично. Если вы решили закрыть кредит целиком, нужно внести на счет весь остаток с начисленными на этот момент процентами. Так вы сэкономите за счет процентов — плата за пользование кредитом станет меньше.

Если вы погашаете часть кредита, то банк изменит его условия — например, уменьшится срок кредита либо ежемесячный платеж. Это тоже экономия на процентах. Когда вы гасите часть кредита через «Сбербанк Онлайн», то сами выбираете, что вам удобнее — снизить платежи или сократить срок.

В кредитном договоре всегда указывается, на каких условиях вы можете досрочно погасить кредит. Некоторые банки берут за это комиссию. В Сбербанке такой комиссии нет.

Кредит с финансовой защитой

Программа финансовой защиты нужна для уверенности, что в случае, например, серьезной болезни или потери работы кредит будет погашен частично либо полностью. Такая страховка особенно полезна, если кредит вы берете на крупную сумму — скажем, ипотеку. Защиту можно оформить сразу при получении кредита, а можно и позже. В Сбербанке она не обязательна для получения кредита. Выплаты идут не только на погашение долга: банк может перечислить их лично заемщику либо его родственникам.

Обеспечение по кредиту

Иногда банку нужна особая гарантия возврата денег — обеспечение по кредиту. Как правило, это касается крупных сумм. Есть три основных вида такого обеспечения: залог, поручительство и наличие созаемщиков (одного либо нескольких).

Кредит под залог означает, что клиент обязуется отдать банку то или иное имущество, если не сможет вернуть взятые в долг деньги. Например, когда вы оформляете ипотеку, то залогом становится квартира.

Кредит под поручительство предполагает, что у заемщика есть родственник, друг или знакомый, который готов при необходимости сам вернуть банку деньги. Этот поручитель подписывает кредитный договор вместе с клиентом. Допустим, работающий студент оформляет кредит на образование, а поручителем выступает его отец.

Кредит с созаемщиками обычно берут, когда доходов одного человека явно не хватает, чтобы комфортно вносить ежемесячный платеж. К примеру, друзья, открывающие вместе бизнес, могут взять такой «общий» кредит, и в договоре будет определено, кто и сколько платит каждый месяц.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита часто называют перекредитованием. Фактически берется новый кредит, чтобы погасить один или несколько старых. Это можно делать как в своем, так и в другом банке.

Рефинансирование удобно в нескольких случаях:

• появились более выгодные условия: например, вы три года назад взяли кредит со ставкой 18 % годовых, а сейчас ставка по рефинансированию составляет от 11,9 %. Можно взять новый кредит, погасить остатки старого и платить каждый месяц меньше, чем раньше;
• несколько кредитов объединяются в один: например, у вас есть долг по кредитке, ипотека и обычный потребительский кредит. У них разные процентные ставки, и платежи идут в разные дни. Чтобы упростить выплаты, можно перекредитоваться, а если ставка рефинансирования ниже, то это еще и выгодно;
• можно получить дополнительную сумму на личные цели: вы берете новый кредит, гасите старый, и у вас еще остаются свободные деньги.

Реструктуризация кредита

Когда становится трудно платить по кредиту, его можно не рефинансировать, а реструктурировать — изменить его условия. Например, банк может по просьбе клиента увеличить срок кредита и за счет этого уменьшить ежемесячный платеж. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где его брали.

Кредитные каникулы

Еще один вариант решить вопрос с кредитом, если стало трудно платить по объективным причинам, — получить в банке кредитные каникулы, то есть отсрочку платежей. Банки могут предлагать разные программы таких каникул — и, например, в Сбербанке отсрочка может составлять до двух лет.

Показатель долговой нагрузки

С 1 октября 2019 года Центробанк России ввел специальный показатель долговой нагрузки. Это отношение всех кредитов клиента к его доходам. Если человек больше половины своих заработков отдает в уплату по кредитам, то риск невозврата денег по новому кредиту слишком велик.

Проще говоря, банк, рассчитывая ПДН клиента, решает, что делать: давать кредит или нет. А если давать, то под какой процент. Чем ниже ПДН клиента, тем охотнее банки будут давать кредиты с минимальной ставкой. Чем выше ПДН, тем больше вероятность, что банк вообще откажет в кредите.

Кредитная история

Кредитная история — это документ, в котором фиксируются все кредиты человека за последние 15 лет, а также то, насколько аккуратно вносились платежи. Банки автоматически передают эти данные в Бюро кредитных историй (БКИ), лицензированные государством.

Когда вы обращаетесь в банк за кредитом, банк проверяет в Бюро, насколько хороша ваша кредитная история. Чем она лучше, тем больше шансов получить кредит с низкой ставкой. БКИ даст банку не всю информацию, а лишь ту часть, которая позволяет оценить ваш кредитный рейтинг. Полную кредитную историю можете получить только вы сами.